Bei der Aufnahme eines Kredites muß immer der Nutzen den Kosten gegenübergestellt werden. Nur wenn der Nutzen höher als die Kosten ist, sollte ein Kredit aufgenommen werden. Ein Kredit sollte für Privatpersonen nur aus 2 Gründen aufgenommen werden:

• Überbrückung eines zeitlich begrenzten finanziellen Engpasses. Hierfür kommen folgende Kreditformen in Frage:
  • Ratenkredit für den Konsum
  • Dispokredit
  • Kreditkartenzahlung
• Unterstützung der Geld- bzw. Kapitalanalage mit entsprechendem 'sicherem' Gegenwert. Unter sicherem Gegenwert gelten risikolose bzw. risikoarme Geldanlageformen (siehe auch: Geldanlageformen). Da der Zinssatz für risikolose Geldanlagen nahezu immer niedriger ist, als der Zissatz für Kredite kommen folgende Kreditformen hierfür in Frage:
  • Immobilienkredit Eigenheim
  • Immobilienkredit Fremdnutzung

Ratenkredit für den Konsum

In der Regel sind die Kosten beim Ratenkredit für den Konsum höher als der Nutzen. Banken verlangen beim Ratenkredit zumeist Zinsen die weit höher sind als die aktuelle Inflationsrate. Von diesen Angeboten sollte Abstand genommen werden. Große Handelsketten (z.B. Automarken, Elektronikanbieter, Möbelhäuser, Baumärkte) bieten beim Kauf von Produkten zinsgünstige Kredite, oft niedriger als die Inflationsrate (z.B. 0 %) an. Solche Kredite sollten nur dann angenommen werden, wenn der Kauf des Produktes nicht von der Aufnahme des Kredites abhängig gemacht wird. D.h. der Käufer besitzt genügend Rücklagen bzw. Bargeld zum Kauf des Produktes.

Spartipp: Bei Aufnahme des Kredites sollte der Kaufpreis auf ein Tagesgeldkonto oder in einen Geldmarktfond eingezahlt werden und bei Fälligkeit der Rate wieder anteilig ausgezahlt werden. Der über den Kreditzeitraum gezahlte Zins auf das Tagesgeldkonte/Geldmarktfond abzüglich den gezahlten Kreditzinsen ist der Reingewinn für diese Kreditaufnahme für den Kauf des Produktes.

Dispokredit

Der Dispo- bzw. Überziehungskredit des Bankkonto's sollte nur vorübergehend in der Zeit in Anspruch genommen werden, wie der finanzielle Engpaß besteht. Dabei sollte der Zeitraum für die Inanspruchnahme des Dispokredites bekannt und begrenzt sein. Auch die Höhe des in Anspruch zu nehmenden Dispokredites darf nicht die in naher Zukunft zu erwartenden finanziellen Einnahmen überschreiten.

Anmerkung: Würde der Dispokredit dauerhaft genutzt werden, dann käme dies einem Preisaufschlag aller Produkte um diesen Zissatz gleich, die Sie in dem Zeitraum kaufen. D.h. das bei einem Dispokreditzinssatz von 15 % ein Stück Butter anstatt 1,00 Euro 1,15 Euro kosten.

Kreditkarte

Bei der Kreditkarte gibt es unterschiedliche Funktionalitäten einen Kredit aufzunehmen.

• Der monatlich beschränkte Kredit bis zur nächsten Abbuchung des Kaufbetrages, der mit der Kreditkarte beglichen wurde. Dieser Kredit, der bis zu 2 Monaten gewährt wird, ist kostenfrei.
• Ratenkredit: Der Kreditbetrag hat eine festgeschriebene maximale Höhe die von der Zahlungkraft des Kreditkartenbesitzers abhängig ist. Der Kredit kann individuell bis zur maximalen Höhe erhöht werden. Es sind jederzeit Sondertilgungen / Einzahlungen möglich und es muß monatlich ein Mindestbetrag zurückgezahlt werden. Auch hier gilt wie beim Dispokredit, die Empfehlung nur dann diesen Kredit zu nutzen, wenn ein finanzieller Engpass für eine bekannten Zeitraum besteht.

Immobilienkredit

Bei der Aufnahme eines Kredites für eine Immobilie müssen nicht nur die Kosten für den Kredit, sondern die Gesamtkosten für den Kauf der Immobilie betrachtet werden. Dabei sollten einige spezifische Dinge für die Nutzung 'Eigenheim' vs. 'Fremdnutzung' der Immobilie betrachtet werden.

siehe folgende Unterrubriken:

• Immobilie Eigenheim
• Immobilie Fremdnutzung